Livret d’épargne populaire : le guide complet

Le livret d’épargne populaire, également appelé LEP, est un produit d’épargne réglementé. Créé en 1982, le livret d’épargne populaire (LEP) est un placement réservé aux ménages les plus modestes. Quelles sont les conditions pour y souscrire ? À combien s’élève son plafond ? Est-il plus avantageux qu’un autre livret ? Ce guide complet répondra à toutes vos questions.

Qu’est-ce que le livret d’épargne populaire ?

Créé au début des années 1980, le livret d’épargne populaire, plus communément appelé LEP, est un produit d’épargne garanti par l’État. Son objectif principal est de protéger les économies des ménages aux revenus modestes de la hausse des prix.

Le LEP est proposé par l’ensemble des banques traditionnelles en France. En revanche, aucune banque en ligne hormis Hello Bank! ne propose ce produit d’épargne.

Lors de l’ouverture de votre livret d’épargne populaire, un versement initial est demandé. Par la suite, vous êtes libre de gérer vos versements et retraits comme vous le souhaitez. Néanmoins, le solde du compte ne peut en aucun cas être négatif.

Comme tous les produits d’épargne réglementés, il n’est possible de détenir qu’un seul livret d’épargne populaire par personne. Les informations de ce guide vous aideront à choisir le meilleur livret d'épargne.

Pourquoi souscrire à un livret d'épargne populaire ? 

Ce livret ne manque pas d’atouts.

D’une part, son taux d’intérêt de 5 % (sur lequel nous reviendrons plus en détail) est nettement supérieur à celui du Livret A. D’autre part, les fonds placés dans le livret d’épargne populaire sont entièrement garantis par l’État. Pour cette raison, le titulaire du LEP ne perdra jamais son argent, même si sa banque venait à faire faillite. Le livret d’épargne populaire est donc sans risque : l’épargnant est assuré de récupérer la totalité de l’argent déposé.

Enfin, sachez que toutes les opérations relatives au LEP sont gratuites. Elles concernent l’ouverture et la clôture du livret ainsi que chaque retrait effectué.

Le Livret d'Épargne Populaire est une solution financière polyvalente disposant de nombreux avantages :

• Accessibilité des fonds
• Fructification de l'argent
• Accessibilité des fonds
• Plafond flexible
• Sécurité financière

Accessibilité des fonds

Un avantage clé du Livret d'Épargne Populaire est la disponibilité immédiate des fonds. Vous pouvez aisément accéder à vos dépôts et effectuer des retraits à tout moment. Cette souplesse en fait une option idéale pour constituer un fonds d'urgence, prêt à être utilisé en cas de besoin.

Fructification de l'argent

En ouvrant un Livret d'Épargne Populaire, vous pouvez faire fructifier votre argent grâce aux intérêts générés. Ces intérêts s'ajoutent au capital initial, favorisant ainsi la croissance de votre épargne.

Plafond flexible

Contrairement aux livrets d'épargne réglementés, qui ont des plafonds de dépôt stricts et limités, la plupart des Livrets d'Épargne Populaire n'imposent pas de limites de dépôt. Bien qu'ils ne bénéficient pas des avantages fiscaux des livrets réglementés, ils proposent une alternative intéressante. De plus, ils n'ont généralement pas de durée minimale de placement.

Sécurité financière

L'ouverture d'un Livret d'Épargne Populaire contribue à renforcer votre sécurité financière. En plus de la possibilité de faire fructifier votre épargne, ces livrets proposent une certaine protection. Ils sont souvent assortis de garanties de dépôt, assurant ainsi les fonds déposés jusqu'à un certain montant en cas de faillite de la banque.

Éligibilité au livret d’épargne populaire

Le LEP est réservé aux personnes domiciliées en France qui perçoivent des faibles revenus. Chaque individu n’est autorisé à posséder qu’un seul livret d’épargne populaire, avec une limite de 2 par foyer.

Les foyers souhaitant ouvrir ce livret doivent avoir un revenu fiscal inférieur au plafond de revenus du LEP. Ce dernier correspond au seuil d’exonération de la taxe d’habitation multipliée par un coefficient de 180 %.

Lors de l’ouverture d’un livret d’épargne populaire, chaque foyer doit fournir un avis d’imposition de l’année antérieure. De plus, le titulaire du LEP doit, chaque année, prouver qu’il respecte toujours cette condition. Pour ce faire, il lui suffit de présenter son justificatif d’impôts. Si l’épargnant venait à dépasser le plafond de revenus imposé, il devra procéder à la fermeture de son livret au maximum le 31 mars de l’année d’après.

Pour les ouvertures réalisées en 2021, un contribuable domicilié en Métropole est éligible au LEP si son Revenu Fiscal de Référence est inférieur ou égal à :

• 20 016 € pour la première part de quotient familial ;
• 5 345 € pour chaque demi-part supplémentaire.

Comparez les livrets d'épargne populaires des banques

Destinés à protéger l’épargne des ménages les plus modestes, les intérêts générés par le taux du livret d’épargne populaire sont défiscalisés et exonérés de cotisations sociales. Ceux-ci ne sont donc pas soumis à l'impôt sur le revenu.

Le montant maximal ne doit pas dépasser 10 000 euros. Ce plafond concerne uniquement le total de vos versements. En d’autres termes, les intérêts versés par la banque ne sont pas considérés pour vérifier le dépassement du plafond.

Ce plafond est relativement bas comparé aux autres livrets d’épargne. En effet, le plafond du Plan d’Épargne Logement est fixé à 61 200 euros, celui du Livret A à 22 950 euros et celui du Livret Développement Durable à 12 000 euros.

Comment ouvrir un LEP ?

En France, vous pouvez ouvrir un Livret d’Épargne populaire dans toutes les banques traditionnelles ainsi que dans la banque en ligne Hello Bank!.

Afin de procéder à l’ouverture d’un LEP, il convient de prendre rendez-vous en agence ou de contacter le service client. Veillez à vérifier votre éligibilité au préalable et préparez les justificatifs nécessaires.

Pour ouvrir un livret d’épargne populaire, le futur épargnant doit répondre aux critères suivants :

Critères d'éligibilités :

• Ne pas déjà posséder un LEP ;
• Être domicilié fiscalement en France ;
• Avoir un revenu ne dépassant pas le plafond établi.

Par la suite, les documents exigés afin d’ouvrir le livret sont les suivants :

Pièces justificatives : 

• Avis d'imposition de l’année passée 
• Justificatifs d'impôts sur le revenu

Le conjoint ou le partenaire d'une personne ouvrant un LEP doit également fournir les documents suivants :

Pièces justificatives : 

• Le livret de famille ou tout acte officiel étranger faisant preuve de mariage (s’il y a mariage) ;
• Le certificat de Pacs ou acte de naissance.

Transférer un livret d’épargne populaire d’une banque à l’autre

Comme pour les autres livrets réglementés, il n’y a pas de procédure unique et commune pour transférer votre LEP d’une banque à l’autre.

La procédure est équivalente à celle du transfert de livret A. Dans un premier temps, vous devez fermer votre livret d’épargne populaire actuel. Vous pourrez ensuite ouvrir un LEP dans le nouvel établissement bancaire de votre choix.

Comment fermer un LEP ?

Le livret d’épargne populaire a une durée de vie illimitée.

Toutefois, vous êtes tout à fait libre de le clôturer quand vous le souhaitez. La fermeture du compte est bien sûr possible. Elle peut intervenir de trois manières :

• À l’initiative du titulaire du LEP ;
• Si l’épargnant ne remplit plus les conditions d’éligibilité ;
• Si le compte est inactif depuis plus de 10 ans.

Si le titulaire du livret est à l’initiative de la clôture, la solution la plus simple pour connaître la procédure de fermeture est de consulter son conseiller. Celle-ci est également indiquée sur le contrat du LEP, accessible sur l’espace client en ligne de la banque.

Le non-respect des conditions d'ouverture pendant deux années consécutives entraîne la fermeture du compte. C’est notamment le cas lorsque le revenu fiscal du foyer passe au-dessus du plafond. Pour cette raison, l’épargnant doit justifier son éligibilité auprès de la banque tous les deux ans sous peine de voir son livret se clôturer.

Sachez que depuis 2021, votre établissement bancaire peut interroger lui-même l'administration fiscale afin de vérifier votre éligibilité.

L’une des particularités du livret d’épargne populaire est la notion de compte inactif. En effet, un LEP est considéré comme inactif si, durant 5 dernières années, le compte n’a enregistré aucune opération. Chaque année, la banque concernée doit informer le titulaire du livret d’épargne populaire si son compte est considéré comme inactif. Après une période de 10 ans, si l’épargnant (ou l’un de ses proches) ne s’est toujours pas manifesté, les fonds du livret sont transférés automatiquement à la Caisse des Dépôts et Consignations. Cette dernière les conserve pendant 20 ans. S’ils ne sont toujours pas réclamés, les fonds sont conservés par l’État.

Quels sont les investissements complémentaires à un livret d’épargne populaire ?

LEP et Livret A

Le taux du LEP est calculé sur la base de celui du livret A auquel est ajoutée une majoration d’un demi-point. Ainsi le taux du LEP est aujourd’hui de 5 % contre 3 % pour le livret A. C’est donc un livret plus intéressant en termes de rendement.

Cependant :

• Les conditions d’éligibilité pour ouvrir un LEP ne le rendent disponible qu’aux épargnants qui perçoivent de modestes revenus ;
• Le plafond du LEP est inférieur à celui du livret A : 10 000 euros contre 22 950 euros.

De cette manière, les personnes éligibles au LEP ont plus d’intérêt à se tourner en priorité vers ce placement. Si le montant qu’ils souhaitent épargner dépasse les 10 000 €, le Livret A peut intervenir en complément du livret d’épargne populaire.

LEP et assurance vie

Le LEP et l’assurance-vie sont de très différents placements et ils répondent de ce fait à des stratégies d’épargne différentes. Elles peuvent toutefois être complémentaires.

D’une part, nous avons le LEP, qui est une solution d’épargne de court ou de moyen terme. Elle est sans risque et bénéficie d’une grande liquidité, puisqu’il est possible à tout moment de retirer des fonds. L'État garantit son rendement.

D’autre part, il y a l’assurance-vie. Ce produit d’épargne s’inscrit dans une logique de long terme. Les rendements ne sont pas garantis, il y a une part de risque à considérer, car le capital épargné peut diminuer.

Notre avis sur les LEP

Avantages : 

Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) offre plusieurs avantages attrayants. Tout d'abord, il propose généralement un taux d'intérêt plus élevé que les livrets d'épargne traditionnels, ce qui permet à votre épargne de croître plus rapidement. De plus, le LEP est spécialement conçu pour les ménages défavorisés, avec des conditions d'éligibilité liées aux revenus, offrant ainsi une opportunité d'épargne avantageuse pour ceux qui en ont le plus besoin. Enfin, l'exonération de l'impôt sur le revenu pour les intérêts accumulés est un avantage significatif, car cela signifie que vous conservez intégralement les gains générés par votre épargne.

Inconvénients :

Cependant, le LEP présente également quelques inconvénients à considérer. Tout d'abord, son plafond de dépôt est relativement bas, ce qui peut limiter la quantité d'argent que vous pouvez y placer. De plus, les conditions d'éligibilité strictes, telles que les plafonds de revenus, peuvent rendre l'accès au LEP difficile pour certaines personnes. Ces restrictions peuvent être contraignantes pour ceux qui souhaitent maximiser leur épargne.